PPOTROŠAČKI KREDIT

Nedavno objavljene brojke o rastu BDP-a u prvom kvartalu 2016. su pokazale da je osobna potrošnja građana rasla brže nego u kvartalu prije i tako pridonijela rastu gospodarstva. Unatoč rastu potrošnje, ipak, Hrvati i dalje nisu skloni uzimati kredite kako bi financirali potrošnju, pa su potrošački krediti ipak stagnirali kroz ovo razdoblje i zaduženost nije rasla. Što su potrošački krediti i zašto je ponuda tako velika?

PIŠE
Petar Šiško,

student poslijediplomskog studija iz područja monetarne teorije i politike Ekonomskog fakulteta u Splitu.

Autor je bloga o monetarnoj politici MoneyMischief.

ŠTO JE POTROŠAČKI KREDIT?

Kad od trgovca zatražimo otplatu na rate, u osnovi tražimo odobravanje potrošačkog kredita da bismo kupili to što želimo. Tu uskaču banke koje osiguravaju da kupac može odmah dobiti proizvod, a platiti ga u ratama. Za razliku od nenamjenskog kredita, potrošački kredit se u većini slučajeva brzo i jednostavno ugovara na prodajnom mjestu, a koristi se za kupnju raznih stvari poput gadgeta, namještaja, automobila. Kod većih iznosa, moramo otići u banku, no i tu će procedura često biti jednostavnija nego kod drugih formi kredita.

KOLIKO KOŠTAJU POTROŠAČKI KREDITI?

Ako kupujete na 12 i manje rata, onda u pravilu nećete platiti kamatu. Ako ćete otplaćivati više od 13 mjeseci, platit ćete kamatu od 8,4% do 10,05% ovisno o banci ili vrsti kreditne kartice koju imate. Neke banke počinju s naplatom kamata tek nakon što rok otplate prijeđe 24 mjeseca, a neke banke ne naplaćuju kamate ni do 48 mjeseci. Kod većih kupnji, potrošački kredit dolazi s drugim troškovima, poput naknade za obradu kreditnog zahtjeva ili naknade za posredovanje koja se penje do 1,5% od potrebnog kredita. Rastezanje kupnje na više rata sa sobom donosi viši trošak kamate. Ako opremate stan za 50.000 kuna, uz kamatu od 8,5%, bez naknade za obradu kredita, dobro razmislite o razdoblju otplate. Bolje je uzeti kredit na 36 mjeseci i izdvajati 250 kuna više za mjesečnu ratu jer ćete platiti 2300 kuna manje nego da ste uzeli kredit na 48 mjeseci.


PRIJATELJ ŽELI KUPITI NOVI AUTOMOBIL I NIJE SIGURAN ISPLATI LI MU SE VIŠE KREDIT ILI LEASING. ŠTO DA MU PREPORUČIM?

Kao i kod drugih potrošačkih kredita, banka će novac za kupnju uplatiti autokući i vama omogućiti da automobil otplaćujete na rate. Vama će banka postaviti određene uvjete da bi osigurala naplatu. Uz to ćete platiti troškove za naknadu obrade zahtjeva kredita koji iznose 1,5% ili do 1000 kuna, kao i trošak osiguranja tražbine kredita koji ovisi o starosti i skupoći automobila, a iznosi 1-3% kredita. Kod leasinga je razlika što je leasing kuća vlasnik automobila za cijelo vrijeme trajanja leasinga. Plaćate trošak kamatne stope, a leasing traži i učešće - uplatu dijela novca (obično 20%) unaprijed i kasko osiguranje automobila. Ti se troškovi mogu izbjeći kod kredita, posebno ako se kupuje manji automobil.


KOJI SU UVJETI ZA DODJELU POTROŠAČKOG KREDITA?

Često uvjeta gotovo i nema, posebno za manje kupnje i otplatu na manji broj rata. Nakon što zatražite kupnju na rate, prodavač će jednostavno preko POS uređaja ili telefonski dobiti odobrenje za potrošački kredit na vaše ime. Osnovni uvjet su stalna mjesečna primanja od plaće, mirovine ili na neki treći način. U slučaju da se radi o većem iznosu, na veći broj rata, potrebna su dodatna osiguranja poput suglasnosti za zapljenu plaće kojim banka ima pravo naplatiti dug direktno iz vaše plaće.

JE LI HRVATIMA ZAISTA DOSTA POTROŠAČKOG LUDILA NA KREDIT?

Potrošački krediti kućanstava su u posljednjih 5 godina pali sa 135 milijuna kuna u 2011. na 20 milijuna kuna u travnju 2016. To je pad od 85%. Slično se dogodilo i s kreditima za automobile koji su s više od 5 milijardi kuna pali na 1 milijardu u istom razdoblju. Jesmo li naučili lekciju nakon krize? To ćemo saznati tek onda ako uspijemo odoljeti kupnji na kredit kad naiđe sljedeći val gospodarskog optimizma.