KKREDIT

Hrvati, građani i poduzeća, u ovom su trenutku dužni 230 milijardi kuna za kredite. Ukupna količina kreditne zaduženosti već se nekoliko godina stalno smanjuje. Istodobno se pojavljuju novi načini kreditiranja koji zaobilaze banke koristeći internet platforme (peer-2-peer krediti). Time se navješta novo doba u načinu kako smo dolazili do kredita, no mnogo toga što čini kredit ostaje isto. Što je kredit i koje su mogućnosti financiranja naših želja, a koji su rizici?

PIŠE
Petar Šiško,

student poslijediplomskog studija iz područja monetarne teorije i politike Ekonomskog fakulteta u Splitu.

Autor je bloga o monetarnoj politici MoneyMischief.

ŠTO JE KREDIT?

Riječ "kredit" dolazi od latinske riječi koja znači "vjerovanje, povjerenje". Radi se o povjerenju između dviju strana: dužnik traži od kreditora novac koji će vratiti nakon nekog vremena uz odgovarajuću naknadu (kamatu). Velika ulaganja ne možemo zamisliti bez kredita, ali ni osobnu kupnju, primjerice automobila, stana, boljeg komada odjeće, a za veći broj Hrvata, nažalost, i nekih osnovnih životnih potrepština. Stoga ne čudi što ima toliko puno vrsta kredita: nenamjenski, stambeni, potrošački, gotovinski, dugoročni, kratkoročni, brzi, zeleni, studentski itd. Nemojte zaboraviti da su i minusi na računima te plaćanja na odgodu također - kredit.

KOLIKO KOŠTA KREDIT?

Kamata je cijena naše nestrpljivosti jer ponekad želimo sve i odmah, a to je svrha kredita - da nam omogući nabavu nečega za što bismo inače trebali dugo štedjeti. Ta cijena kao postotak ne izgleda uvijek visoka, ali na kraju otplate shvatite da ste za kredit za stan od 100.000 eura i s kamatom od šest posto platili 72 tisuće eura samo za kamate. Kada biste svaki mjesec, umjesto plaćanja rate kredita od 720 eura, taj isti novac stavili na štedni račun s kamatnom stopom od 3 posto godišnje, trebalo bi vam oko deset godina da uštedite 100.000 eura za stan. Pogledajte na grafikonu:


ZA RUČKOM SE POVEO RAZGOVOR O PEER-2-PEER (p2p) KREDITIMA, KOJA JE RAZLIKA I ŠTO JE BOLJE?

Peer-to-peer krediti dramatično mijenjaju model kreditiranja: preko internet platformi direktno se spajaju ljudi koji žele pozajmiti novac s onima kojima novac treba. Neke od prednosti su niži troškovi i veći povrat za one koji žele ponuditi svoj novac. Za dužnike su prednosti jednostavnost i povoljniji uvjeti. Ovakva vrsta kreditiranja i dalje čini mali udio u ukupnom kreditiranju u Europi. Najveće platforme za p2p kredite u Europi su Assetz Capital, Auxmoney, Bondora, Funding Circle, Lendico i Lendinvest.


JE LI BOLJE UZETI KREDIT U KUNAMA ILI U STRANOJ VALUTI?

Prvo pogledajte kolika je kamata, koja je različita za kredite u kunama i one u stranoj valuti. Drugo, trebate biti svjesni da se tijekom godina tečaj valute u kojoj ste uzeli kredit može promijeniti, što znači da će vam rata biti veća, kao što je bio slučaj sa švicarcima. Krediti u eurima nemaju veliki rizik jer HNB drži tečaj stabilnim. Krediti u eurima su često atraktivni jer su kamate niže nego na kunske, ali novim akcijama HNB-a već ima dosta kunskih kredita s nižim kamatama.

TREBA LI VAM DOISTA KREDIT?

Kredit je obveza koja može trajati jako dugo, a u slučaju kreditnih kartica ili minusa na tekućem računu to može biti obveza koja ima visoku cijenu. Zato se uvijek prvo pažljivo zapitajte trebate li taj novi auto i jeste li spremni vezati se koje desetljeće samo da biste imali vlastiti stan. U većini slučajeva možda je najbolje prespavati noć i sutra opet razmisliti.